Страхование ипотеки. Страхование конструктивных элементов Страховой полис конструктив

Несмотря на то, что непредвиденные ситуации с недвижимостью (заливы, пожары, кражи имущества) случаются сплошь и рядом, наши соотечественники не торопятся страховать свои квартиры. Можно даже говорить о том, что почти каждый из нас неумышленно заливал соседей или наоборот, оказывался пострадавшим в результате халатности или неисправной сантехники. На устранение перечисленных неприятностей (и далеко не только их) необходимо где-то срочно находить вполне серьезные суммы, но, невзирая на это, страхование жилья в нашей стране как-то не стало распространенным явлением.

В рамках настоящей статьи мы расскажем о том, выгодно ли оформлять страховой полис, каким бывает страхование и чем эта мера может оказаться полезной в действительности.

Культура страхования недвижимости в России

Кстати

Впервые механизм страхования недвижимости был описан в древнем Вавилоне, соответствующим текстам исполнилось уже более двух тысяч лет.

В странах Западной Европы, на Североамериканском континенте, в Скандинавии и Британских островах, Японии страхуют все и вся, так как прагматичность финансово грамотных людей предполагает иметь какой-то план на тот или иной жизненный случай. Если произойдет какая-нибудь неприятность, то на ликвидацию последствий пойдут деньги страховой компании, а не владельца недвижимости. Мало того, это будет не просто сумма, сформированная страховыми взносами – страховка позволит покрыть все убытки (или в зависимости от условий договора), даже если полис был приобретен всего за пару лет до наступления страхового случая.

Как же обстоит положение дел со страхованием квартир в России? Надо сказать, неважно обстоит. Традиционно этот способ, позволяющий обезопасить свое (а также и чужое) имущество не прижился. Наши граждане, а надо сказать, большинство из них вовсе не получают избыточный доход, стараются избегать любых трат, дабы хоть как-то уложиться в семейный бюджет, а некоторые и вовсе не задумываются о том, что неприятность может случиться с каждым. Если в некоторых странах культура страхования жилой недвижимости развивается уж не одну сотню лет, то в пределах РФ эта культура, к сожалению, находится в зачаточном состоянии – она существует, однако развиваться явно не торопится.

С татистика показывает (данные «Росгосстраха»), что доля застрахованных квартир составляет порядка 5% всего жилья на территории России, в «ВТБ Страхование» полагают, что эта доля несколько выше, однако не достигает 10%. Как правило, страхуются новостройки, и, в основном, новостройки ипотечные. Оформление полиса на такой страховой случай, как частичное или полное разрушение объекта - стандартное требование со стороны банков, желающих защитить свои средства, выданные на покупку жилья. Можно, конечно, и отказаться от страхования, но тогда процент по кредиту будет выше. Ну и, определенный вклад в статистику вносят «сознательные» граждане, которые понимают природу рисков и не хотят, в случае чего, остаться без поддержки (особенно, если речь идет о недешевой недвижимости).

К чему готовимся? От чего страхуются чаще всего?

Естественно, что квартира, которая часто является самым ценным имуществом, находится на первых позициях списка вещей, которые необходимо застраховать. Но часто при оформлении полиса учитывается не только вероятность наступления события, при котором что-либо случается с вашей квартирой. Страхуется также «гражданская ответственность» - если по причине вашей невнимательности пострадают ваши соседи, возмещать им ущерб будете не вы, а страховая компания.

То же самое относится и к еще одной неприятности, которая вполне может случиться с каждым – несанкционированное проникновение в квартиру злоумышленников и, как результат, исчезновение всего мало-мальски ценного имущества.

Несмотря на то, что сегодня почти в каждой квартире установлена металлическая дверь, хотелось бы напомнить читателю, что сегодня еще не научились делать таких замков, которые нельзя было бы вскрыть тем или иным образом. Кроме того, качество многих таких дверей оставляет желать лучшего, ведь многие стараются сэкономить на этом, а рынок, соответственно, откликается на потребности населения.

Природа наиболее распространенных страховых случаев

Теперь рассмотрим статистику иного рода. Примерно 80% возгораний, которые привели к пожарам в недвижимости, происходит именно в жилых помещениях. В ряде случае причиной возгорания становится неисправная или устаревшая электропроводка. В то же время, 90% жилого фонда в РФ – это квартиры в домах с изношенными инженерными системами. Если по причине неисправной проводки возникают пожары, то по причине износа систем водоснабжения, канализации и отопления происходит затопление квартир. Таким образом, если вы, конечно, не счастливый обладатель (застрахованной) новостройки, риск того, что в вашем жилье произойдет нечто подобное, является достаточно высоким.

Страховые продукты – что предлагают страховщики

Участники рынка страхования недвижимости условно делят страховые полисы на несколько видов, которые мы вкратце сейчас и опишем:

Ипотечное страхование. В таких продуктах количество страховых случаев (повреждения отделки, инженерных коммуникаций, конструктивных элементов, пр.) определяется банком. Банк также рассчитывает сумму покрытия, исходя из суммы кредита. Этот вид не требует осмотра недвижимости;

Комплексное страхование. «Коробочный» продукт от страховщиков включает конкретный перечень рисков, а также определяет фиксированную сумму, которую выплатит страховая компания при наступлении того или иного страхового случая;

Индивидуальные условия. Клиент может самостоятельно определить, что именно он желает застраховать. Это может быть ответственность перед соседями в случае, если в его квартире произойдет нечто, повлекшее за собой ущерб для третьих лиц, может застраховать определенные элементы отделки, пр.

Отраслевые специалисты указывают, что подавляющее большинство полисов являются комплексными и включают страхование конструктивных элементов (стен), отделки, имущества, которое находится в квартире, а также гражданскую ответственность.

От набора страховых случаев, отраженных в договоре, зависит и сумма покрытия, от которой, в свою очередь, зависит и сумма взносов. Эконом-варианты предполагают, чаще всего, страхование ответственности или страхование просто отделки, и чаще всего, страховые случаи возникают по причине банального затопления соседей снизу. Сумму, которая выплачивается страховой компанией при частичном повреждении недвижимости, определяют эксперты. Которые, в свою очередь, отталкиваются от суммы затрат, которые необходимо будет понести для ликвидации повреждений.

Сколько стоит «рука помощи»?

Интересно, но мало кто представляет себе – сколько стоит страхование жилья, возможно, завышенные представления о сумме взносов и отталкивают граждан от мысли о страховании квартиры. Стоимость годового полиса (срок действия ограничен одним годом) стартует всего от 500 руб. То есть, если вы пожертвуете этими деньгами, страховая компания примет финансовое участие в ликвидации последствий, например, небольшого подтопления вашего жилья соседями сверху. Если же вы опасаетесь пожара, годовая страховку конструктивных элементов квартиры будет стоить примерно 0,1% стоимость жилья.

Клиенту иногда бывает сложно понять, как формируются страховые тарифы. Чтобы рассчитать тариф, страховщики используют базовую ставку, применяемую к недвижимому имуществу. Затем добавляются коэффициенты, каждый из них включается или исключается в зависимости от параметров конкретного объекта.

Так, например, учитывается тип строительных материалов, которые использовались для возведения дома (оценивается его устойчивость к возгораниям), срок существования недвижимости.

Вообще на тарифы состояние жилья влияет достаточно сильно, поскольку в новом жилье инфраструктура абсолютно новая, соответственно, снижается риск затоплений и пожаров, которые, в большинстве случаев, возникают именно из-за изношенных коммуникаций.

Кстати, на тариф влияет не только состояние и параметры жилья – сумма взноса может увеличиться, если в здании или на территории находится объект, где используется потенциально огнеопасное оборудование (например, в подвале жилого дома работает сауна). Также влияет на стоимость полиса использование жилья в коммерческих целях, если проживание в квартире носит периодический характер – если жилплощадь не используется, растет риск проникновения и хищения имущества. Влияет и на стоимость полиса наличие (или отсутствие) защитных решеток на окнах.

Некоторые клиенты стараются застраховать все, что в их силах и порой выдвигают довольно экзотические требования, несмотря на то, что стандартные страховые случаи, включаемые в многие полисы, учитываются и покрываются во многих ситуациях. Если даже взять такой невероятный и не имеющий прецедента пример, как нападение на квартиру инопланетных пришельцев, то даже эту ситуацию отражает пункт «противоправные действия со стороны третьих лиц».

Страховой бизнес «изнутри». Как зарабатывают страховщики

Но зачем все это нужно страховым компаниям? Если до сих пор мы рассматривали рынок страхования недвижимости с точки зрения потребителей, то теперь пришла пора выяснить, как устроен этот бизнес, и как он работает.

Казалось бы, совершенно невыгодно компенсировать кому-либо стоимость возмещения убытков при столь скромных взносах. Все тарифы и страховые продукты формируются на основании статистических данных, то есть, информация о том, сколько было собрано взносов и сколько было выплачено за определенный период, позволяет рассчитать прибыльность. И чем дольше компания работает на рынке, тем точнее статистика, а чем больше людей пользуются ее услугами, тем более выгодные тарифы она может предложить своим клиентам. Последние, кстати, могут принимать участие в различных программах лояльности, накапливая дополнительные скидки, и с каждым годом тарифы для них оказываются все более выгодными.

Кроме того, чем больше количество людей, которые страхуют свое жилье, тем ниже становятся взносы по отрасли в целом, так как ценовая составляющая играет немалую роль в конкурентных преимуществах той или иной компании. Так, в странах Западной Европы полисы приобретает 90% населения и там самые низкие суммы взносов.

Главный вопрос: как выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо изучить страховые компании, которые работают на рынке, выбор страховщика, пожалуй, самое важное в данном вопросе. В принципе, сегодня тарифы по рынку не очень существенно отличаются.

Нужно понимать, что компании, работающие недавно, может попросту исчезнуть, и есть вероятность, что это произойдет до наступления страхового случая. В этом плане рекомендуется обращать внимание на организации, которые имеют успешный опыт работы в течение десятка лет.

Полезно поискать в Сети сведения, которые относятся к взаимодействию компании со своими клиентами, можно просмотреть судебные дела и открытые в связи с ними исполнительные производства. Это позволит узнать о случаях, когда компания отказывалась возместить ущерб, однако, рассматривая такие случаи, стоит разобраться, и выяснить – кто же неправ, ведь всегда находятся те, кто желает поправить свои финансовые дела и получить страховое возмещение в большем размере, чем понесенный ущерб.

Можно найти информацию о соотношении реализованных полисов и частоты выплат. Если компания продает много полисов, а выплаты производит редко – стоит задуматься о том, что в случае необходимости вам придется приложить немало усилий, чтобы выбить свою компенсацию. Однако излишняя щедрость в подобном вопросе также может навести на определенные мысли – возможно, имеет место неграмотный менеджмент, в результате непродуманных действий такая компания может разориться.

Заключение

Приобретение страхового полиса по недвижимости является единственно возможным способом переложить расходы на страховую компанию в случае таких неприятных происшествий, как пожар, затопление. Кроме того, страховка покроет ущерб при краже вещей из квартиры. Перед выбором страховых рисков нужно трезво оценить вероятность таких происшествий в вашей квартире и выбрать надежную компанию, которая действительно проводит выплаты по страховым случаям.

Игорь Василенко

При оформлении кредитного договора на новостройку так же как при любой ипотеке, возникает вопрос о страховании. Но для покупателей новостройки, особенно на нулевом цикле, страховка обойдется дешевле. Главное - все правильно сделать…

Классика жанра

Традиционное ипотечное страхование представляет собой "три в одном ":

страхование жизни заемщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
страхование собственно недвижимости (конструктив);
страхование титула (права собственности).

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20-30% от цены квартиры, а то и все 50-70% - все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка - это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах. Но это дело сугубо добровольное: банк-кредитор убранство вашего жилья вовсе не интересует.
А вот титульное страхование при ипотеке сейчас становится совсем необязательным, даже при ипотеке с вторичным жильем. Как признался "Собственнику" Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки страховой группы "УралСиб", банков, предъявляющих такие требования, сейчас уже меньшинство. А уж при кредитовании и страховании только что построенного жилья страхование титула и вовсе становится бессмысленным: сделок с квартирой еще не было, нарушить чьи-то права еще никто не мог, так что и посягать на право собственности заемщика тоже никто не может.

Новое дешевле

В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку.

Так что же страховать, покупая новостройку?

"При выдаче ипотечного кредита обязательным, на основании Закона об ипотеке, является только лишь предмет залога, - отмечает начальник отдела ипотечного страхования «Московской страховой компании» Вера Выжул. - При кредитовании под покупку новостройки, еще не обладающей статусом предмета собственности, о страховании предмета залога не может быть и речи: предмета пока нет. Многие банки в качестве гарантии возврата денег требуют заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора - этот вид страхования не обязательный, но, являясь одним из требований кредитного договора, обязывает заемщика становиться страхователем по личному страхованию".
В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До - страхуется жизнь заемщика, после - добавляется страхование имущества. Как рассказал "Собственнику" Козьмин, при получении ипотеки через АИЖК существуют и отдельные договора по жизни и имуществу, и комбинированные, когда оба эти вида страхования включены в один договор. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.
Выгодоприобретателем (тем, кому положены выплаты по страховому случаю) по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения, подчеркивает Выжул.

Страхование дольщиков

При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, - это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.
Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке - в базовый пакет он не входит. "Права покупателя могут быть застрахованы, - замечает Вера Выжул, - но набор рисков не очень велик и не всегда отражает реальные желания страхователей. Этот вид страхования относится к финансовым рискам и обязательным при заключении кредитного договора не является".

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет - 0,24-0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам - 3-4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 тыс.
Конструктив страхуется, в среднем по рынку, по тарифу 0,13-0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.
Титульное страхование обходится обычно в 0,25-0,4% от стоимости квартиры.

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Страхование квартиры

Страховой рынок в России развивается достаточно медленно. Добровольные виды страхования не пользуются таким спросом, как в развитых странах Европы и Северной Америки. Более 80% застрахованных квартир приобретены по программе ипотечного страхования, и банк обязывает заёмщиков оформлять страховку. Причиной такой непопулярности добровольного страхования квартир отчасти является наш менталитет и надежда на «авось». Дополнительным сдерживающим фактором является обоснованное недоверие к страховым компаниям в России. К примеру, не самый лучший опыт получения страхового возмещения по ОСАГО мог стать причиной негативного отношения к рынку страхования в целом. И наконец, многие заведомо уверены в дороговизне страхования квартиры , и считают это лишней тратой денег либо непозволительной роскошью.

Что именно можно застраховать?

Для начала давайте разберём, что именно может быть застраховано. Квартиру можно застраховать или целиком, или какую-либо её часть – конструктив или внутреннюю отделку. Конструктив квартиры – это сама «коробка», включая несущие стены, балконы, внутренние перегородки, входные дверные конструкции, оконные конструкции. Под внутренней отделкой понимаются все отделочные материалы стен, полов, потолков и т.п. с учетом стоимости строительно-монтажных работ.

Можно застраховать и движимое имущество, находящееся в квартире, т.е. мебель, бытовую и цифровую технику, предметы интерьера, ценные вещи.

Не нужно забывать и об ответственности перед соседями. Не дай Бог, у Вас прорвёт трубу или случится возгорание. В таком случае компенсацию за ущерб, нанесённый соседним квартирам, будут требовать с Вас. Ответственность также может быть застрахована.

От чего можно застраховать квартиру?

По умолчанию в страховку квартиры входит риск «Пожар, взрыв, удар молнии». За дополнительную плату можно включить страхование от колебания параметров электросети, залива, стихийных бедствий, механического воздействия, противоправных действий 3-х лиц (в том числе и краж), террористического акта.

Сколько стоит страховка квартиры?

Чтобы самостоятельно рассчитать стоимость страховки квартиры воспользуйтесь удобным калькулятором на нашем сайте. Многие автовладельцы, имеющие опыт страхования по КАСКО, должны заметить значительно более низкие тарифы на страхование квартиры по сравнению со страховкой автомобиля.

Стоит ли страховать квартиру?

Такой вопрос наверняка поднимался на многих семейных собраниях. К сожалению, понимание о необходимости приобретения полиса приходит ко многим только постфактум, когда квартира уже серьёзно пострадала. А ведь это Ваш дом, Ваша крепость! А тарифы на страхование квартиры одни из самых низких в сегменте добровольных видов страхования.

Чтобы принять верное решение, Вам лишь нужно отбросить то самоё «авось пронесёт» и задуматься о возможных последствиях «экономии» на страховке. Что Вы будете делать, если в вашей квартире или в квартире соседей, к примеру, взорвётся бытовой газ? Зачастую следствием такого происшествия является обрушение целого подъезда. Множество других рисков, рассмотренных выше, также могут оставить Вас без крыши над головой.

В случае принятия положительного решения, Вы можете купить страховку квартиры у нас. Мы бесплатно доставим страховой полис в удобное Вам время и место и будем сопровождать Вас в течение всего срока страхования.

Нюансы ипотечного страхования новостроек

Классика жанра

Традиционное ипотечное страхование представляет собой «три в одном «:

страхование жизни заемщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
страхование собственно недвижимости (конструктив);
страхование титула (права собственности).

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20-30% от цены квартиры, а то и все 50-70% – все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка – это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах. Но это дело сугубо добровольное: банк-кредитор убранство вашего жилья вовсе не интересует.
А вот титульное страхование при ипотеке сейчас становится совсем необязательным, даже при ипотеке с вторичным жильем. Как признался «Собственнику» Алексей Козьмин, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки страховой группы «УралСиб», банков, предъявляющих такие требования, сейчас уже меньшинство. А уж при кредитовании и страховании только что построенного жилья страхование титула и вовсе становится бессмысленным: сделок с квартирой еще не было, нарушить чьи-то права еще никто не мог, так что и посягать на право собственности заемщика тоже никто не может.

Новое дешевле

Так что же страховать, покупая новостройку?

«При выдаче ипотечного кредита обязательным, на основании Закона об ипотеке, является только лишь предмет залога, – отмечает начальник отдела ипотечного страхования «Московской страховой компании» Вера Выжул. – При кредитовании под покупку новостройки, еще не обладающей статусом предмета собственности, о страховании предмета залога не может быть и речи: предмета пока нет. Многие банки в качестве гарантии возврата денег требуют заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора – этот вид страхования не обязательный, но, являясь одним из требований кредитного договора, обязывает заемщика становиться страхователем по личному страхованию».
В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До – страхуется жизнь заемщика, после – добавляется страхование имущества. Как рассказал «Собственнику» Козьмин, при получении ипотеки через АИЖК существуют и отдельные договора по жизни и имуществу, и комбинированные, когда оба эти вида страхования включены в один договор. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.
Выгодоприобретателем (тем, кому положены выплаты по страховому случаю) по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения, подчеркивает Выжул.

Страхование дольщиков

При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.
Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит. «Права покупателя могут быть застрахованы, – замечает Вера Выжул, – но набор рисков не очень велик и не всегда отражает реальные желания страхователей. Этот вид страхования относится к финансовым рискам и обязательным при заключении кредитного договора не является».

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет – 0,24-0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам – 3-4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 тыс.
Конструктив страхуется, в среднем по рынку, по тарифу 0,13-0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.
Титульное страхование обходится обычно в 0,25-0,4% от стоимости квартиры.

www.ipoteka-rus.ru

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: [email protected]. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Страхование имущества – не стоит пренебрегать конструктивом

В начале 90-х годов в новорожденной Российской Федерации стартовала кампания по приватизации жилья. Сейчас приватизировано порядка 80% всего жилья (цифры постоянно меняются, так что мало кто может точно их назвать).

Вместе с удовольствием от владения собственностью, нам досталась и вся материальная ответственность за нее. Если мы не платим за квартиру – мы можем лишиться ее, если мы не скидываемся на входную дверь с домофоном – нас продолжают обворовывать, а если мы сами не страхуем свое имущество – нам неоткуда ждать компенсацию за него на случай его утраты.

Страхование имущества – составные части и расценки

Комплексное страхование имущества – вещь совершенно незаменимая и, вопреки стереотипному мнению, относительно недорогая.

Состоит страхование имущества из четырех основных блоков:

Страхование конструктива – т.е. стен, потолка, пола;
Страхование отделки;
Страхование домашнего имущества (мебель, оргтехника, бытовая техника и другие вещи);
Страхование гражданской ответственности перед соседями за залив или пожар.

Усредненная ориентировочная стоимость каждого блока страхования имущества составляет 0,3% от рыночной цены за конструктив, 0,5% — за отделку, 0,6% — за домашнее имущество и 0,5% — по риску гражданская ответственность.

Страхование имущества – конструктив – а что может случиться со стенами?

Многие, страхуя имущество, экономят на страховании конструктива, мотивируя это тем, что каменным стенам ничего не угрожает, и зачем платить 6 000 рублей за маловероятную неприятность (в среднем по России, квартира стоит 2 миллиона, соответственно, страховка на нее (на конструктив) – около 6 000 рублей в год).

Не рекомендуем такую «экономию», а чем глубже страна погружается в кризис и правительство все натужнее справляется с «социалкой», тем большее значение приобретают гарантии сохранности Ваших денег – одна из таких гарантий – это страхование имущества в части конструктива.

Если вспомнить последние сводки новостей за уходящий 2011 год, то найдется, как минимум, с десяток случаев взрывов бытового газа в городских многоквартирных домах. И помимо трагедий прерванных несчастьем человеческих жизней, наступают драмы десятков соседей, лишившихся своего жилья. И если жилье было приватизировано – с правовой точки зрения их владельцам неоткуда ждать помощи, кроме государственной добровольной поддержки, которая не всегда адекватна стоимости утраченного. А взыскать с виновника такого урона сумму ущерба, особенно, если виновник погиб во взрыве, весьма проблематично и нереально.

А если бы конструктив квартиры был застрахован, то страховая компания компенсировала бы ущерб от потери квартиры в размере ее рыночной стоимости, и обездоленные соседи смогли бы купить новую квартиру.

А обрушение дома на Двинской улице в Санкт-Петербурге? Стоял себе дом и вдруг – бах – целый подъезд просто обвалился по стояку. Безумно жаль погибших людей. И также жаль других жильцов, оставшихся без своих квартир. Конечно, через несколько лет ситуация наладилась – кто-то получил жилье из маневренного фонда, кто-то – досрочно по очереди, но сколько было потеряно времени, нервов, здоровья…Стоило ли это сэкономленных 6 000- 8 000 рублей? Не думаю.

Так что, Ваше комплексное страхование имущество должно включать и блок страхования конструктива, тогда Вы можете чувствовать себя полностью защищенным!

ostrakhovanii.ru

Стоимость страховки по ипотечному кредиту

Страховка по ипотечному включает три вида рисков:

Страхование жизни и здоровья
Страхование конструктива недвижимости
Страхование титула.

Это касается вторичного рынка. В случае новостройки на этапе строительства страхуется только жизнь и здоровье заемщика. После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности добавится страхование конструктива.

Рассмотрим общую стоимость страховки на примере покупки вторичной квартиры по ипотечной программе втб24. Покупатели — супружеская пара, которые имеют одинаковую зарплату и равнозначно участвуют своими доходами в расчёте максимальной суммы кредита. Зарплата каждого созаемщика влияет на то, в каких пропорциях будет страховаться жизнь. При разборе примера будет понятно, что имеется ввиду.

Вот реальная сделка: сумма кредита 3 000 000 рублей; квартира в панельной семнадцатиэтажки 2000-го года постройки без перепланировки; заемщики — супружеская пара по 35 лет каждому. Ставка по ипотеке 14%.

Не будем подробно углубляться в расчёт страховых тарифов и рассмотрим схематично. Общий тариф по данной сделки вышел 0,6%:

Тариф по жизни обошёлся в 0,25%
Тариф по конструктиву 0,25%
Тариф по титулу 0,1%

Стоит отметить, что данная ставка является довольно низкой: не старый дом, молодые заемщики. В среднем по банку страховой тариф находится на уровне 1%.

Отчего зависит страховой тариф ипотеки

Как написано выше он состоит из трёх частей: жизнь, конструктив, титул. Если страхователю не 35 лет, а 50, то тариф вырастет. Наличие каких либо серьёзных травм или болезней также увеличит тариф.

Что может увеличить стоимость страховки конструктива? Наличие неузаконенный перепланировки, старый дом, деревянные меж-этажные перекрытия и т.д.

Стоимость страховки по титулу зависит от правоустанавливающих документов и юридической истории перехода прав собственности на данную недвижимость. Если в качестве актуальных документов является, к примеру, свежее наследство (собственность менее трех лет), то тариф будет высоким.

Расчет стоимости ипотечной страховки

Сумму кредита умножаем на одобренную сумму кредита и получаем стоимость страховки. Так делают большинство банков. Некоторые к сумме кредита приплюсовывают проценты за год. Такой способ применяет ВТБ24. Вот их расчет при ставке 14%: приплюсовываем проценты за год к кредиту 3 000 000 и получаем сумму 3 420 000, умножаем на страховой тариф стоимость в 20 520 рублей.

В нашем примере два заемщика, одинаково участвующие доходами. Каждый из них будет страховать свою жизнь на 50% от суммы кредит по тарифу жизнь/здоровье. То есть 1 500 000 умножим на 0,25% и получим 3 750 стоимость страховки для каждого.

Страховку придется оплачивать раз в год на остаток суммы долга.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

podboripoteki.ru

Пенсия после 80 лет в России Для улучшения качества жизни людей, достигших преклонного возраста, разработаны различные меры их государственной поддержки. Законодательством Российской […]
Процедура оформления Необходимо посмотреть телефон ОВИРа по месту прописки. Узнать рабочие часы и прийти для выяснения точного списка документов. Какие потребуются оригиналы и сколько […]
Страховая пенсия До 2015 года пенсия называлась трудовой и имела части страховую и накопительную; теперь это самостоятельные виды пенсий. Страховая пенсионная выплата подразделяется на три […]
Понаехали тут. Что происходит с миграцией в России? Что происходит с миграцией в стране? Народ больше приезжает или уезжает? Поедут ли люди заселять Дальний Восток и ждать ли нам нового […]
Отказ от алиментов: как оформить, документы. Последствия отказа от уплаты алиментов. В российском законодательстве понятия «отказ от алиментов» не существует. Нет ни одной статьи, […]
Можно ли отказаться от отцовства и не платить алименты? Каждый родитель должен обеспечивать своего ребенка материально. Субъективное право несовершеннолетнего ребенка на материальное […]

Лучший механизм защиты квартиры от разных напастей - страхование. Конечно, страховой полис не потушит огонь и не заделает протечку в трубах, но хотя бы поможет возместить потери. О том, от чего можно защитить свою квартиру с помощью страховки и сколько придется на это потратить, рассказывает журнал сайт.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Что страховать будем?
Для обывателя – его личное пространство: любимое кресло, дорогой телевизор, раритетный бабушкин чайник. Страховые компании не сентиментальны, в их понимании квартира делится на четыре составляющих: «Объектами страхования могут быть конструктивные элементы (стены, потолки, оконные и дверные конструкции, перекрытия), внутренняя отделка (штукатурные и малярные работы, покрытие стен, потолка, пола), техническое и инженерное оборудование (нетиповые системы отопления, системы кондиционирования воздуха, электропитания, сантехника), движимое домашнее имущество (мебель, электроника, бытовая техника, одежда и т.д.)», - разъясняет порталу Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия». Некоторые страховщики техническое и инженерное оборудование объединяют с отделкой, и тогда квартира включает в себя 3 компонента. Страхование любых составляющих квартиры относится к имущественному страхованию .

Компоненты квартиры могут быть застрахованы в комплексе по одному договору и по отдельности. Можно застраховать только домашнее имущество или только отделку, причем в отдельно взятых комнатах. Такой принцип «конструктора» весьма удобен: «Допустим, страхователь владеет квартирой в новом доме, и в ней еще не сделан ремонт, тогда ему целесообразно застраховать лишь конструктивные элементы квартиры, без отделки и домашнего имущества», - говорит Любовь Кононенко, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Согласие» .

Застраховать можно квартиру любой стоимости и типа - от «однушки» в до пентхауса, главное, как отмечает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ», чтобы имущество, отделка и инженерное оборудование находились в удовлетворительном состоянии, а дом не подлежал сносу, реконструкции или капитальному ремонту, не был бы аварийным или ветхим.

Защита от...
После того как определено, что именно страховать, важно выбрать, от каких бед это имущество стоит защитить. Как отмечает Олег Тырнов, руководитель отдела интернет-продаж страхового оператора «Брокер 24» , перечень рисков обширен: здесь и пожар , и удар молнии , и взрыв газа , и стихийные бедствия (от землетрясения до цунами); и залив , и кража со взломом, и грабеж , и противоправные действия третьих лиц , и даже падение летающих объектов или их обломков . И это лишь «классические» или стандартные риски, которые предлагают в любой страховой компании. К ним некоторые страховщики добавляют собственные варианты: бой стекол, столкновение с транспортом, осадку грунта под фундаментом; вредные воздействия животных и/или птиц... «В «Росно» стандартный набор дополняется такими рисками, как хищение ключей; неосторожные действия третьих лиц при проведении ремонта; перепад напряжения в электросети; залив из-за поломки стиральных, посудомоечных машин или водонагревателей и в результате повреждения аквариума», - рассказывает Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «Росно».

С выбором рисков тоже действует принцип «конструктора», более того, как отмечает Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» , возможны комбинации не только страховых рисков, но и объектов страхования. Так, отделку и имущество можно застраховать от пожара, залива и противоправных действий третьих лиц, а конструктивные элементы – от пожара и залива. Единственно, что нельзя – застраховаться от дополнительных рисков, не выбрав ни одного классического.

По статистике компании «Росгосстрах», квартирам чаще всего угрожают затопления, за ними следуют противоправные действия третьих лиц, а потом пожары. Как утверждает Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование», самые актуальные риски для «конструктива» - это повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв бытового газа, для домашнего имущества – еще и кража, а для оборудования и техники - сверхнормативное колебание сетей. От этого и надо страховаться в первую очередь. Но надо иметь в виду, что полный пакет обычно предполагает скидку 3-7% и исключение пары менее значимых рисков сэкономить не поможет.

Классика жанра
Классическое страхование подразумевает, что условия договора – сумма, на которую страхуются объекты, перечень рисков, тарифы – определяются индивидуально. «Страхователь получит полис, в котором учтены все его пожелания, - говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»), - и у него появляется возможность в дальнейшем изменить условия, например, удалить или добавить риски, увеличивать или уменьшать страховую сумму, если приобретены или проданы какие-либо объекты страхования и т.п.».

В ряде случаев на заключение договора по классической программе требуется немного больше времени - на оформление описей, на осмотр имущества и отделки, в ряде случаев – на определение действительной стоимости и т.п. Необходим и определенный перечень документов от страхователя – в обязательном порядке паспорт и документы на квартиру. «Чаще всего страхователи предъявляют свидетельство о государственной регистрации права собственности, договор социального найма (если квартира муниципальная), договор долевого участия в строительстве (если на новостройку еще не получено свидетельство о праве собственности) и т.п. Стоимость отделки и домашнего имущества также может быть подтверждена документами (договорами о выполнении ремонтных работ, чеками и т.п.), но если таких документов у страхователя нет, это не будет препятствием к заключению договора страхования», - говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»).

Классическое страхование начинается с определения страховой суммы , т.е. лимита, который будет выплачен в случае несчастья. По всем компонентам квартиры суммы лучше устанавливать в соответствии с рыночными ценами. «Многие клиенты стремятся занизить страховые суммы чтобы заплатить как можно меньше (стоимость полиса определяется от страховой суммы. – От ред.). Но в этом случае выплаты в результате страхового случая, скорее всего, не покроют всех затрат на ремонт», - уверяет Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» .

Если квартира новая, то страховую сумму конструктивных элементов можно установить на основании договора купли-продажи, а если страхуется «вторичка», то страховой агент обычно ее осматривает и рассчитывает страховую сумму по специальным нормативам, либо проводится профессиональная оценка жилья. Без нее не обойтись, если страхуется элитное жилье.

Страховая сумма отделки и инженерного оборудования определяется на основании договора с организацией, которая проводила ремонт, и чеков, подтверждающих стоимость материалов и оборудования. Конечно, в большинстве случаев квартиры ремонтируют без договоров, поэтому конечная стоимость отделки, если она демократичная, определяется со слов страхователя, а в случае дорогого ремонта также проводится осмотр.

Рассчитать страховую стоимость домашнего имущества тоже помогают чеки. Но если объекты не новые, их стоимость уменьшается согласно нормам амортизации. Если стоимость имущества невелика, не более 15-20 тыс. руб., то его, как правило, включают в полис без осмотра и без составления описи, но и выплата ограничивается указанным лимитом. Если же имущество стоит больше, составляется его опись с указанием стоимости каждого отдельного объекта. Возможно страхование и без описи, но тогда для каждой единицы застрахованного имущества устанавливается лимит, который, как правило, ниже реальной стоимости объектов. Однако дорогостоящее имущество, например, антикварная мебель или предметы искусства, страхуется только по описи, да еще и с обязательным осмотром.

Когда определена страховая сумма и выбраны риски, рассчитывается страховой тариф и стоимость полиса . «Как правило, «конструктив» по полному пакету страхуют по тарифу 0,15 - 0,2%, отделку - 0,5 - 0,6%, имущество - 0,6 - 0,8%», - сообщает Артем Искра («Росно»). Если выбраны отдельные риски, тарифы могут быть ниже. Также тарифы зависят от наличия в квартире сауны, камина, газового котла, сигнализации. Если есть сигнализация либо в подъезде сидит консьерж, применяется понижающий коэффициент 0,95 - 0,97, а если в квартире никто постоянно не живет либо есть смежный балкон, стоимость полиса может вырасти на 5%. Камины же и сауны увеличивают цену страховки на 10 - 20%. Влияет на цену и материал, из которого , например, деревянные перекрытия поднимут стоимость полиса на 30 - 40%.

В Москве средняя стоимость страхового полиса для жилья экономкласса составляет 10-20 тыс. руб ., для сегмента бизнес - $1-2 тыс. , а для элитного жилья – $3-10 тыс. «В обычной квартире, в кирпичном доме, площадью 86 кв. м были застрахованы «конструктив», отделка, движимое имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами на общую сумму 8 млн руб. В пакет рисков входили пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, кража со взломом и грабеж, а страховая премия составила около 20 тыс. руб.», - рассказывает Олег Тырнов («Брокер 24»).

«Один из недавно застрахованных нами объектов - отделка квартиры и домашнее имущество по полному пакету. Общая страховая сумма по полису составила $350 тыс., а страховая премия – $1458», - приводит пример для бизнес-класса Александр Андраханов, начальник отдела прямых продаж компании ООО ИСК «Евро-Полис».

А о страховании элитного жилья рассказывает Артем Искра («Росно»): «Нами по полному пакету рисков была застрахована квартира на Краснопресненской набережной и имущество в ней на общую сумму $600 тысяч. Размер страховой премии составил $2,8 тыс. И кстати, по данному договору был страховой случай - в результате поломки шарового крана квартира была затоплена соседями сверху, ущерб составил более $120 тыс.».

Страховая «коробочка»
Сегодня широкое распространение получили «коробочные продукты» или экспресс-программы, такие как «Мегаполис-экспресс» от «Росно» или «Росгосстрах-квартира «Актив». Это унифицированные продукты, предусматривающие определенные страховые суммы, несколько наборов рисков, и для каждого случая уже заранее установлена страховая премия. Например, может быть предложено застраховать все компоненты квартиры на 4,6 или 8 млн руб. (при этом устанавливаются лимиты ответственности на каждый объект, скажем, 50% от указанной суммы – «конструктив», 25% - отделка, 25% - имущество), только от пожара и залива либо по полному пакету. Некоторые компании предлагают и более широкий выбор - отдельно определяются страховая сумма и набор рисков по «конструктиву», отделке и домашнему имуществу. Например, в компании «РЕСО-Гарантия» предлагается 7 различных версий такой программы.

«Коробочные продукты» не учитывают индивидуальных особенностей квартиры: как утверждает Олег Тырнов («Брокер 24»), на одних и тех же условиях, заплатив одинаковую сумму, можно застраховать и «двушку» в старом и трехкомнатную новостройку в монолите. Это может показаться несправедливым, но здесь кроется одно из главных достоинств подобных программ – унифицированный подход не требует описи имущества, договоров, чеков, осмотров и оценок, страхователю не нужно считать, сколько стоит его имущество, достаточно лишь расставить галочки в простой анкете и выбрать нужный вариант страхования. Кроме того, по экспресс-программам небольшие убытки обычно возмещаются без документов из компетентных органов.

Но, правда, при серьезном страховом случае сэкономленное при оформлении полиса время придется-таки потратить: «Нужно будет собрать документы, подтверждающие наличие и стоимость застрахованного имущества, которые в случае классического страхования собираются при заключении договора», - говорит Алексей Козьмин («УралСиб»). Не очень приятный момент «коробочных продуктов» и безусловная франшиза: практически всегда предусматривается ущерб, который страхователь будет покрывать за свой счет, обычно это 0,5% от страховой суммы. Не очень хорошие последствия может иметь и тот факт, что экспресс-программы, как правило, рассчитаны на возмещение «по первому риску», т.е. когда происходит первый страховой случай, ущерб (в пределах страховой суммы) выплачивается сполна, а при последующих случаях – лишь то, что еще осталось от страховой суммы. Ну а если от нее ничего не осталось, то договор прекратит действие, в то время как при классическом страховании страховая сумма обычно не иссякает, сколько бы страховых случаев ни произошло. Впрочем, по статистике, на один страховой полис редко когда приходится более одного страхового случая.

Самые дешевые экспресс-полисы стоят около 400-500 руб . Например, такие цены предлагает ИСК «Евро-Полис». А в компании «Ренессанс страхование» минимальная стоимость страхования по «коробочному продукту» отделки и оборудования составляет 750 руб ., а по домашнему имуществу – 960 руб . Правда, таким ценам соответствуют небольшие страховые суммы до 100-200 тыс. руб . или весьма ограниченный пакет рисков. Если же страховать имущество по более реальным ценам, то полис будет дороже.

Так, «Альфастрахование» предлагает продукт «АльфаКВАРТИРА», по которому можно застраховать отделку, домашнее имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами на год. На выбор предлагается несколько вариантов, среди которых «Стандарт» - пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение застрахованного имущества водой, кража со взломом, грабеж; и «Комфорт» - пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждение имущества водой, кража со взломом, грабеж, падение летающих объектов, злоумышленные действия третьих лиц, стихийные бедствия. Стоимость полиса при страховании отделки на 300 тыс. руб. по варианту «Стандарт» и домашнего имущества на такую же сумму, но по варианту «Комфорт» составит 3,3 тыс. руб.

В «УралСибе» можно приобрести полис «Моя крепость – экспресс», по нему страхуются «конструктив», отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность, возможен полный пакет рисков или выбор отдельных рисков. При полном пакете рисков комплексное страхование квартиры на сумму 6 млн руб . обойдется в 7,2 тыс. руб ., причем «конструктив» будет застрахован на 3,6 млн руб ., а отделка с инженерным оборудованием и домашнее имущество – на 1,2 млн руб . каждое.

В СК «Согласие» представлена программа «Комфорт Город», по которой на страхование принимаются квартиры («конструктив») общей площадью до 150 кв. м, а также их отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность. Предусмотрено условие возмещения «По первому риску» и предлагается стандартный пакет из 7 основных рисков. «По данной программе была застрахована 2-комнатная квартира с обычной отделкой и без дорогого имущества, сдаваемая в наем. Были выбраны минимальные страховые суммы: 4 млн рублей по «конструктивным элементам» (т.к. дом оборудован газовыми плитами, страхователь опасался взрыва газа, от которого может пострадать не только отделка квартиры, но и ее «конструктив»), 250 тыс. рублей по отделке и инженерному оборудованию, 150 тыс. рублей по движимому имуществу и 500 тыс. рублей по гражданской ответственности. Общая премия составила 9700 рублей, которую страхователь оплатил 2 взносами в течение 3 месяцев», - рассказывает Любовь Кононенко (СК «Согласие»).

Пока хозяин в отъезде
Еще один модный на сегодня страховой продукт – страхование квартиры на время отпуска или командировки. «Страховка по классической программе на 1 месяц будет стоить около 20% от годовой стоимости полиса», - сообщает Максим Гофман («РЕСО-Гарантия»). Некоторые страховщики разрабатывают краткосрочные продукты, полисы по ним оформляются на срок от 1 до 90 дней. Такие есть в «УралСибе», «Альфастраховании», «Росно» и др.

«В нашей компании есть продукт для выезжающих за рубеж «АльфаТРЕВЕЛ», который подразумевает возможность включения опции «страхование имущества». На страхование принимаются отделка квартиры и движимое домашнее имущество, включая ювелирные украшения, а полис можно приобрести на нашем сайте, не посещая офис», - рассказывает Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»). В «Росно» на время отъезда можно защитить «конструктив», отделку и имущество. Все это принимается на страхование без осмотра. «А стоимость полиса стоит всего 1 или 2 доллара за день в зависимости от выбранных рисков», - говорит Артем Искра («Росно»).

Резюме портала
Сегодня квартиру можно защитить практически от любых напастей, причем учтя все индивидуальные параметры объектов страхования и все собственные пожелания либо приобретя за 5 минут универсальный «коробочный продукт». Просто нужно определиться с выбором, какой метод – «классический» или «экспресс» - вам подходит больше.

Страховые тарифы по страхованию квартир в августе 2011 г. в г. Москва

Страховая компания	Объект страхования	Страховой тариф,%	Страховые риски
«УралСиб»	Конструктивные элементы	0,1-0,15	Пожар; взрыв газа; залив; противоправные действия третьих лиц, кража, грабеж, разбой; воздействие опасных природных явлений; столкновение с другими объектами
	Имущество в квартире	0,6-0,8
	Отделка	0,6-0,8
«РЕСО-гарантия»	Конструктивные элементы	0,1	Пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, кража со взломом, грабеж, противоправные действия третьих лиц, залив, повреждение водой, падение деревьев, летательных аппаратов, наезд транспортных средств (риск «терроризм» не включен)
	Имущество в квартире	0,6-1
	Отделка	0,4-0,5
	Инженерное оборудование	0,4-0,5
Страховая группа «Прогресс-Гарант»	Конструктивные элементы	0,15-0,37	Пожар, удар молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях; залив в результате тушения пожара, аварии водопроводных, отопительных, канализационных систем, проникновение воды из соседних помещений, стихийные бедствия, механическое повреждение, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, хулиганство)
	Имущество в квартире	0,3-1,25
		0,25-1
«Росгосстрах»	Конструктивные элементы	0,1-0,25	Пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур, проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов и их частей или груза, стихийные бедствия (сильный ветер, ураган, смерч; землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии), кража, грабеж; разбой и умышленное уничтожение имущества другими лицами.
	Имущество в квартире	0,5-1
	Отделка и инженерное оборудование	0,5-0,7
Страховое общество «Россия»	Квартира (конструктивные элементы + отделка + оборудование)	0,4	Пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел; столкновение или наезд, гидравлический удар
	Конструктивные элементы квартиры (без отделки и оборудования)	0,2
	Отделка и инженерное оборудование	0,5
	Имущество в квартире	0,7

Сейчас на портале www.irn.ru проходит онлайн-голосование на тему: «На сегодня у вас застраховано». Поделитесь своим мнением!

Добровольное страхование квартиры – это возможность застраховать ваше недвижимое и движимое (в т.ч. ценное) имущество и ответственность перед соседями на случай повреждений, возникших в результате пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, противоправных действий и других актуальных рисков.

Страховой полис предусматривает денежную выплату на случай происшествия, которую вы сможете потратить на ремонт и восстановление своего жилья.

Ингосстрах предлагает страхование квартир онлайн – для оформления просто выберите подходящий вариант, узнайте цену с помощью удобного калькулятора, оформите полис на сайте и оплатите удобным для вас способом.

Какую квартиру можно застраховать?

Для того чтобы застраховать квартиру, не обязательно быть ее собственником. Но стоит помнить, что страховое возмещение получает исключительно лицо, заинтересованное в сохранении имущества, человек, несущий за него материальную ответственность на основании официального документа .
Обратите внимание, что Ингосстрах не отказывает в страховой защите и тем, кто еще не успел узаконить перепланировку квартиры.

Конструктивные элементы

Стены и перегородки, конструкции балконов, лоджий и террас

Отделка
и инженерное оборудование

Покрытия стен, пола, потолка, встроенная мебель и техника, сантехническое, отопительное оборудование, системы канализации и водоснабжения и т.д.

Движимое имущество

Бытовая техника, мебель, одежда, иные предметы быта

Гражданская ответственность

Возмещение третьим лицам материального ущерба, нанесенного им вами при пользовании квартирой и/или владении животным

Что нужно знать при выборе полиса страхования квартиры?

Страховое покрытие

Например, если в вашей квартире установлена дорогая техника, обязательно выбирайте вариант, включающий страхование движимого имущества .

При возникновении страхового случая это позволит вам компенсировать затраты на приобретение новой техники.

Какие документы нужны для оформления?

Для оформления страхового полиса на сайте сайт потребуются только данные вашего паспорта , а если вы захотите оформить договор в пользу выгодоприобретателя, приготовьте документы, устанавливающие правообладателя квартиры, которая будет застрахована. Такими документами могут быть выписка из ЕГРП, свидетельство на право собственности, договор купли продажи или иные документы.

Выгодная экономия *

если у Вас есть действующий полис ДМС Ингосстраха

если у Вас есть действующий полис КАСКО Ингосстраха

если у Вас уже есть действующий полис «Ингосстраха» на страхование квартиры или дома

если у Вас есть действующий полис комплексного ипотечного страхования «Ингосстраха»

Подробнее об индивидуальном страховании

Дополнительные риски
Опции
Расширение покрытия
Исключения из страхового покрытия
Правила страхования квартир

Опции, которые можно включить в программу «Платинум» :

Оплата расходов на получение документов - плата стоимости получения документов из компетентных органов, необходимых для рассмотрения страхового случая. Страховщиком (в т.ч. пошлины, сборы и т.п.), в пределах 10 000 рублей. Расходы на срочное получение документов через посредников не возмещаются.

Временное проживание - возмещение расходов на аренду жилья при признании застрахованной квартиры полностью или временно непригодной для проживания после страхового случая.
Максимальный период возмещения 60 дней. Варианты страховых сумм фиксированы: 30 000, 60 000 или 90 000 рублей.
Выплата страхового возмещения осуществляется с учетом отношения количества дней, в которые застрахованное имущество было непригодно для проживания, к максимальному периоду возмещения.

Временное хранение вещей - оплата расходов, которые Страхователь (Выгодоприобретатель) понес или должен будет понести в связи с невозможностью хранения предметов движимого имущества по причине наступления страхового случая в застрахованной квартире.
Страховая сумма – 15 000 рублей.

Замена замка при краже ключей - услуга предоставляется бесплатно на договоры со стоимостью (страховой премией) 10 000 рублей.
При регистрации в МВД факта хищения ключей от застрахованного имущества «Ингосстрах» возмещает стоимость замены личинки замка, а если это технологически не возможно, то стоимость замены замка/двери.

Выплата без справок - если страховой случай не вызван противоправными действиями третьих лиц и/или не связан с повреждением, утратой (гибелью) предметов движимого имущества осуществляется выплата страхового возмещения без предоставления документов из компетентных органов, но не более 10 000 рублей (независимо от фактического размера ущерба).

Уборка территории - Расходы на уборку помещений после проведения восстановительных работ, устранение последствий проведения следственных мероприятий, и т.п., которые потребуется совершить вследствие наступления страхового случая. Данные расходы напрямую не связаны с ремонтом и восстановлением повреждённого имущества.

На страхование не принимается следующее имущество:

расположенное за пределами Российской Федерации;
квартиры, находящиеся на момент заключения договора страхования в аварийном состоянии или назначенные под снос;
бараки* и строения барачного типа (и квартиры/комнаты, движимое имущество в них);
аппаратура и техника в неработоспособном состоянии;
используемое в коммерческих целях и/или находящееся в помещении, используемом в коммерческих целях (за исключением аренды в целях проживания);
наличные деньги в российской и иностранной валюте;
драгоценные металлы в слитках;
документы (свидетельства, водительские удостоверения, общегражданские и заграничные паспорта и т.п.).
подлежащее национализации, резервированию, конфискации, отчуждению (в т.ч. в связи с изъятием земельного участка) по решению властей или на которые обращено взыскание, арест и т.п. в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские книги и иные документы, непосредственно связанные с профессиональной деятельностью Страхователя (Выгодоприобретателя);
акции, облигации и другие ценные бумаги;
легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества;
продукты питания и напитки (за исключением коллекционных вин, страхование которых осуществляется как страхование Ценного имущества);
расходные материалы (парфюмерия, косметика, медикаменты, бытовая химия, саженцы, семена и т.п.);
домашние и сельскохозяйственные животные;
имущество, исключенное из гражданского оборота.

*Барак – деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей. Характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета. Туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении.

Правила страхования кватир

Страхование квартиры компенсирует расходы при страховом случае в рамках договора.
Основные риски , которые подпадают под страховую защиту:

пожар;
кража;
короткое замыкание;
взрывы;
стихийные бедствия;
противоправные действия третьих лиц и др.;
нанесение ущерба соседям, из-за неосторожного, неумышленного события (затопления, ремонтных работ, агрессивного поведения животных).

Важно! Отнеситесь серьёзно к выбору рисков при оформлении договора страховки. Именно они влияют на окончательную стоимость полиса и при наступлении страхового случая формируют компенсационные выплаты.

Объектом страхования могут выступать:

внутренняя отделка;
конструктивные элементы;
имущество, находящееся в квартире;
гражданская ответственность.

Квартиру может страховать:

собственник;
квартиросъемщик, арендатор (если гражданско-правовым договором предусмотрена ответственность указанных лиц за сохранность имущества (материальная ответственность), ремонт и восстановление помещения);
третье лицо, не имеющее отношение к собственности.

Вне зависимости от того, кто страхует недвижимость, выгодоприобретателем будет тот, кто является собственником объекта.

Особенности, на которые стоит обратить внимание при оформлении страхования квартиры

Следует внимательно относиться к пункту страхования имущества, находящегося в квартире, а не только самого объекта недвижимости.
Для получения страховой выплаты клиенту необходимо выполнить все действия, которые предшествуют этой процедуре

Принять меры по предотвращению, минимизации последствий и спасения имущества.
Вызвать сотрудников Ингосстраха, которые осмотрят место происшествия и оценят нанесенный ущерб.

Решение о компенсации по страховому случаю принимается СПАО «Ингосстрах» в течение 15 рабочих дней со дня получения последнего документа по убытку.

Наличие страховки не освобождает страхователя от ответственного и бережного отношения к своему имуществу.

Договор страховки имеет временной период действия, поэтому клиент обязан следить за сроками и вовремя продлевать договор для того, чтобы не терять финансовую защиту своего имущества.

Важно! Перед заключением договора тщательно изучите Исключения из страхового покрытия.
Есть вопросы к представителям компании «Ингосстрах»? Позвоните по телефону +7 495 956-55-55 или воспользуйтесь чатом.

Произошел страховой случай?

Пожар
Противоправные действия
Затопление соседей

Вызовите сотрудников противопожарной службы
Получите соответствующие документы в Государственной противопожарной службе с указанием установленной причины и места возгорания

Вызовите сотрудников органов полиции для расследования случившегося события
Примите меры по предотвращению или уменьшению ущерба
Получите справку в органах полиции о происшедшем событии и постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела
В течение 5 рабочих дней отправьте в Ингосстрах и все необходимые документы. Можно отправить в электронном виде на или передать в офис урегулирования
Вызовите представителя «Ингосстраха» для проведения осмотра поврежденного имущества и установления размера причиненного ущерба

Вызовите сотрудников ДЕЗа / ЖЭКа / ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события
Примите меры по предотвращению или уменьшению ущерба
В течение 5 рабочих дней отправьте в Ингосстрах и все необходимые документы. Можно отправить в электронном виде на или передать в офис урегулирования
Соседи должны предоставить повреждённое имущество к осмотру специалистам Ингосстраха и ряд документов

При наступлении страхового случая:

Предоставим персонального менеджера по убытку.

Приложим все усилия для максимально простого оформления убытка.

В течение 15 рабочих дней от даты получения последнего из документов по убытку примет решение о выплате страхового возмещения.

Принимается ли на страхование недвижимость при отсутствии свидетельства о праве собственности?

В качестве документа, подтверждающего право на получение страховой выплаты, могут быть приняты не только свидетельство на право собственности или выписка из ЕГРП. Указанные документы могут быть заменены договором отчуждения (купли-продажи, дарения, мены), свидетельством о праве на наследство, выпиской/справкой местной администрации и другими документами, позволяющими однозначно определить, кому принадлежит территория страхования.
В процессе перехода прав, когда правоустанавливающие документы отсутствуют полностью, мы предлагаем оформить договор на условии «за счет кого следует»: выплата страхового возмещения, согласно данному условию, будет осуществляться лицу, подтвердившему в ходе урегулирования убытка свои права на поврежденное/утраченное имущество на момент наступления страхового случая.
Можно ли застраховать социальное жилье?

Да, помещения, используемые гражданами для проживания на основании договора социального найма, могут быть приняты на страхование на общих условиях. Выплата страхового возмещения при этом будет осуществляться любому из прописанных в застрахованном помещении совершеннолетних лиц (прописка устанавливается согласно данным паспорта).
Где застраховать квартиру?

Застраховать квартиру от пожара и затопления, а также других рисков можно, обратившись в страховую компанию Ингосстрах.
Снял квартиру у частного лица, могу ли я его застраховать в свою пользу?

Страхование квартиры возможно, если в договоре аренды закреплена ваша обязанность по восстановлению поврежденного по любым причинам имущества, проведению планового/внепланового ремонта и т.п.
Также в пользу арендатора может быть застраховано движимое имущество арендатора в съемном помещении, как и арендованное имущество, за которое он несет материальную ответственность согласно договору аренды.
Сколько ждать получения выплаты?

15 рабочих дней с момента получения последнего из документов по убытку.
Хочу купить полис в подарок другу, но никакого отношения к самому объекту страхования я не имею, это возможно?

Да, конечно. Для покупки договора страхования не обязательно быть собственником или иметь хоть какое-то отношение к объекту страхования. Купить договор страхования квартиры (стать страхователем) может абсолютно любое лицо, при этом выплату страхового возмещения всегда получает лицо, обладающее официальным правом владения, пользования, распоряжения застрахованным имуществом (например, собственник).
Принимаются ли на страхование апартаменты?

Да, апартаменты принимаются на страхование аналогично квартирам.
Сделал перепланировку в квартире, но пока не зарегистрировал – при каких условиях смогу теперь застраховать квартиру в Москве?

Мы не требуем, чтобы перепланировка обязательно была зарегистрирована, если она не затрагивает несущих конструкций здания.
Такие изменения как объединение комнат, устройство проемов в ненесущих перегородках и прочие преобразования принимаются на страхование по факту их наличия, без увеличения стоимости договора страхования и дополнительных документов.
Изменения, затрагивающие водонесущие системы (перенос/переустановка/ремонт радиаторов, ванны, сантехники и т.п.) рассматриваются как фактор, влияющий на степень риска, только если они производятся в период действия договора страхования и только в части стоимости страхования гражданской ответственности.
Сдаю квартиру под офис, кто должен ее страховать?

Страхователем может выступать как арендатор, так и арендодатель, а выгодоприобретателем (получателем выплаты) устанавливается лицо, которое несет ответственность за сохранность застрахованного имущества (это также может быть или арендатор, или арендодатель, в зависимости от условий, предусмотренных договором аренды).
Имущество, используемое в коммерческих целях, принимается на страхование на специальных условиях. Подробнее об этом виде страховок можно узнать у наших представителей.
Сколько стоит застраховать квартиру?

Лимит возмещения

Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, после чего действие договора страхования прекращается.

Страховая премия

Плата за страхование, которую должен оплатить страхователь либо его представитель.

Страховой риск

Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Под договором страхования понимается соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) обязуется возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенной договором страховой суммы причиненный вследствие этого события ущерб в размере (ограничении) и порядке, определенными правилами и/или договором страхования. Договор страхования является совокупностью страхового полиса и текста правил страхования, на основании которых он заключен, а также приложений к страховому полису (при их наличии).

Правила страхования

Условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключении, при которых страховщик освобождается от ответственности. Текст правил страхования является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь

Юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключает договор страхования в свою пользу или в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и уплачивает страховые взносы по такому договору. Заключение договора страхования в пользу страхователя возможно только при наличии у страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь может не обладать имущественным интересом.

Застрахованное лицо

В части страхования страховании гражданской ответственности: лицо, чья ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации застрахована по договору страхования.

Выгодоприобретатель

Назначаемое страхователем физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (имущественный интерес), в пользу которого заключен договор страхования.

Срок страхования

Время действия договора страхования, как правило совпадает со сроком действия договора страхования.

Срок действия договора

Время, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, как правило совпадает со сроком страхования.

Территория страхования

Определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для объектов имущества и гражданской ответственности территорией страхования является адрес места нахождения имущества, при страховании гражданской ответственности за действия животных территорией страхования является территория Российской Федерации.

Неполное пропорциональное страхование

Условие о неполном пропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится в той же пропорции к сумме ущерба, в какой и страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Неполное страхование

Условие о неполном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества. При этом выплата страхового возмещения может производится как с учетом отношения страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорционально страхование), так и без учета этого отношения (неполное непропорциональное страхование).

Полное страхование

Условие о полном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества

Неполное непропорциональное

Условие о неполном непропорциональном страховании означает, что установленная в договоре страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и выплата страхового возмещения производится без учета пропорции, в какой страховая сумма относилась к страховой стоимости.

Постепенное уменьшение первоначальной стоимости имущества в процессе его использования.

Система возмещения

Под системой возмещения понимается порядок учета износа на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении имущества: система возмещения "Новое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении износ не начисляется (выплата равна стоимости новых деталей), система возмещения "Старое за старое" предполагает, что на заменяемые материалы / детали при частичном повреждении начисляется износ за время эксплуатации поврежденного имущества (выплата равна стоимости новых деталей за минусом износа за период эксплуатации)

Система бонус

Система поощрения наших клиентов. Бонус – скидка, которую Вы получаете при продлении полиса, если у Вас не было убытков.

Страховая стоимость

Действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки, как правило при страховании загородной недвижимости, отделки и инженерного оборудования страховая стоимость приравнивается к восстановительной стоимости (с учетом износа), а при страховании движимого имущества, конструктивных элементов квартир / таунхаусов - к рыночной (за минусом износа).